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第 4 节 预算不足怎么办 重疾险的取舍（第2页）

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大家好，这里是Alice雅，上一期我们从保险定价的角度讲了如何选择性价比产品，那么这一期就这性价比的话题，既然我们要挑选性价比产品，那么肯定是要了解最代表消费者利益的保险形态是如何影响产品价格的，下面我们就以重疾险为例，给大家讲讲重疾险的保障责任是如何影响产品价格的，要如何挑选性价比的重疾险。

本节内容，我们将由重疾险的保障责任及预算不足的情况下怎么取舍两部分组成。我们直接进入主题，重疾险的保障内容有哪些呢？

三、重疾险的保障责任

第一，疾病种类

现在的重疾保险，动不动就保障上百种重疾，疾病的种类越多，保费自然越高，但是疾病种类真的越多越好么？

关于疾病种类，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确的表述，在今年最近的修改意见稿种，又增加了3种，在现实理赔中，更注重前6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动搭桥术、终末期肾病或称慢性肾功能衰竭尿毒症，根据银保监会发布的《中国人身保险重大疾病经验发生率表》发现，这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比甚至达94.5%，也就是说，无论保单的病种保多与少，必然有这法定的25种重疾，其中前6种重疾理赔占占据理赔案件的高达94.5%。

因此，从性价比的角度来说，单纯追求疾病种类的多寡意义并不大，更应看中如有兜底性质的疾病终末期条款及疾病病种的理赔概率。

第二，随着医学的发展，疾病治愈率越来越高，重疾多次给付的产品也越来越多，除了癌症二次赔付，还衍生出重疾分组的概念，发展到癌症单独分组，重疾不分组等、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病等高发疾病的多次赔付产品也越来越多，保障也更加全面多层次，自然保费也是相应增加，那么重疾多次赔付真的有意义么？目前的医学来看，重疾三次赔付的意义是不大的，可是！往前倒退十几年，当时的医疗水平，重疾二次赔付也是没有意义的，那么，站在现在看未来，十年后，或者二十年后？可能医疗水平不再局限于三次赔付，四次赔付，反而治疗意愿、生存品质是我们选择赔付次数的决定因素。

第三，此外，多次赔付还存在隐形赔付的限制；这是通过疾病分组及间隔期限来体现的。那么什么是疾病分组呢？下面给大家举个例子。

这是某重疾险的具体分组。举个例子，当被保险人第一次理赔了C组的急性心机梗塞，意味着C组的其他重疾将不再赔付；若被保险人在间隔期后，又需要做冠状动脉搭桥术，那么这次手术便无法理赔了。不分组赔付固然是最好的，但是全面的保障也意味着不菲的保费，在考虑性价比的情况下，我们可以根据自身的身体状况及家族病史，选择适合自己的分组重疾产品。

第四，醉着检测手段的提升，疾病越来越容易被更早地发现，轻症赔付已经成为标配，中症产品也越来越多。这个时候多次的优势在中轻症上再次得到加强，由于轻中症相较重症，更高发，且没有统一的规定，因此轻症的病种、理赔条件、分组情况、赔付比例及赔付次数都是影响保费定价的原因。在病种的丰富程度越来越趋近极限，保险客户理念的变化，不少保险公司开始向转战轻中症赛道，竞争的结果便是，不少产品，重疾不再重，但是费用居高不下。

因此，刚才提到的2020年重疾新规意见稿中，就对轻症的赔付做了较大的调整限制，如将轻度甲状腺癌踢出了重疾，放到了轻症中，患者得到的赔付便少了；轻症的赔付比例，不得超过30%；原位癌踢出轻症赔付范围，轻症赔付范围缩小了；虽然重疾新规还是意见稿，具体的实施日期未定，但是银保监会已经明确不再接受按照2017年定义设计的重疾产品备案。这个变动可以说是一把双刃剑，最直观的便是，整个行业来说，保险产品的费率更优化了，性价比更高了。但是对于一些不符合新规要求，但性价比确实很好的保险产品，可以根据自己的需求尽早购买。

第五，除此之外，重疾险还有一些对保费影响比较大的保障责任，如保费豁免、全残责任、长期护理、终末期疾病等，影响最大的便是身故责任。业内有那么一个分类，将不带身故责任的保险，称为消费型保费；带身故责任的，成为储蓄型保险。并且，目前国内大多数家庭，特别是长辈们的保险观念里，还是希望，买的保险能到最后能回本的，对不带身故责任的消费型保险并不待见。其实如果选择不包含身故责任，那么保费可节省约30%。身故责任就像商家促销，加钱换购，多交的30%的保费，其实就是去买了一份指定的寿险产品。一般来说，被组合的寿险的预定利率都比较尴尬，有单飞的实力谁想做组合，是吧，但庆幸的是，随着预定利率市场化，3.5%预定利率的重疾产品越来越多，如果这份寿险产品刚好是你需要的，这部分保费还是物超所值的。

四、预算不够怎么办？

了解了重疾险的保费都花费在哪里之后，相信大家都有了较直观的认识。实操当中，往往遇到这样的问题，客户的需求很多，但是预算不够，这时候我们就需要针对性地对需求进行调整。当预算不足的时候，一般我们都会选择尽量在保证基本保额的情况下。

第一步，我们需要优先配置最基础的保障，保证医疗费用，配置意外险及医疗险，一般200-500元内即可完成个人百万基础保额的配置。

第二步，我们需要保障较为良好的康养环境，我们可以将占费用大头的重疾险以组合形式购买，若医疗费用基本由医疗险负担，那么在长期静养无法参加工作，或者参加低强度的工作情况下，我们需要准备3-5年的生活费用作为我们的康复费用。这时候我们，我们重疾险的保额，就不再是以收入为衡量，而是基本生活费，一般为20-50万不等，这时候我们挑选重疾险的标准，可以选择不带身故责任，保障期间至7080岁的重疾保险，压缩保障范围，以价格来对比筛选产品。

第三步，补充经济责任，通过购买定期寿险，解决极端情况下的家庭经济责任。

第四步，完善康复费用：若此时预算仍有空间，则可以以3-5年主动收入为总保额的标准，根据情况上浮，筛选产品不再以低价优先，而是以保障内容、生存利益优先，选择条款更好的保险产品。则可以按照多次赔付、终身保障、疾病分组、身故责任等顺序进行升级优化。

五、回顾总结

总结今天的课程，第一，我们从保险定价的角度知道了为什么保障相似的保险，保费差别那么大；第二，介绍了不同产品重疾险的不同产品形态，疾病种类、多次赔付、疾病分组、轻症赔付、带身故责任等，了解了不同保障责任对保费的影响；最后还给出了当预算不够的时候，我们应该如何配置保险产品的方案。

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