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第 5 节 意外险 比明天先到的雪中送碳（第1页）

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大家好，我是Alice雅，一名理性的保险经纪人。上两期给大家讲了医疗险与重疾险，都是可以提前预测，但是你永远不知道明天和意外，哪个先到；而意外险，则是永远比明天先到的雪中送炭。

本节，我们将从意外险的定义及保障内容两个方面给大家讲以以高杠杆、性价比著称的意外险。

意外险，是投保人。

意外险中的「意外」，并不完全等同于我们日常生活中理解的「意外」。在保险行业里，它有着明确的定义范围，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。大白话讲，除了它是你想不到的，它还必须是因自身以外的原因，不以人的意志为转移地造成了人身伤害，不以人的意志为转移，是祸躲不过，因此业界普遍认为，猝死等因长期生活习惯导致的突发性事件，并不属于意外险的保障范围，需要以单独条款附加列出。

意外险的保障项目主要是：残疾和死亡。分别对应失能损失及家庭责任，这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴等多种责任。因此，我们可以把意外险的保险责任从高到低分为三类：身故类、残疾类及受伤类。

意外身故，属于极端风险，意味着收入永久中断，赔偿的是其未完成的家庭经济责任。

我们重点讲一下意外残疾这部分，其实从个人角度出发，意外可怕的不是死亡，而是残儿不死。在保险赔付里，残疾赔付分两种，一种是全残赔付，必须达到十级伤残才能赔付；另一种是伤残赔付，按伤残等级按比例赔付；之前网上流行一个很形象的素材，如果把伤残登记按照武侠小说中的人物划分，如果你买的是全残赔付，那么必须达到裘千尺的级别才能获得赔偿，否则真不能说保险骗人，而且这里纠正一点，像岳不群这种自残的，不属于非本意，也是在保障范围内的。但是其实现实中只要7级以上，那么就极大的影响工作强度，收入损失明显；5级以上，已经无法工作，要适当考虑专人看护了。3级以内都是护理级别了。

受伤类的保险责任，大多数是附加责任，赔付概率高；开年以来，我平均每个月一单意外伤害理赔，其中猫抓狗咬打狂犬疫苗的可以说隔一个月来一个，包括我自己的理赔。

购买意外险，最重要的是要想清楚，自身需求究竟是什么？很多保险名字里可能都含有「意外」二字，但保障的内容可能大相径庭。强烈建议家有小孩、老人、猫狗、经常加班压力大睡眠不好精神恍惚的，每天微信步数上万的，在购买意外险的时候一定要特别关注伤害类的责任条款。

回顾本节内容，意外险解决因突如其来的意外带来的失能损失及未完成的家庭经济责任。意外险与医疗险搭配，基本可以覆盖大多数的基础人身类生存风险。基本四大金刚中，下一节，我们即将讲述四大金刚中关于身故的险种，定期寿险。

备案号:YXX1J4jnON3sgpEgNKHbG04

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大家好，我是Alice雅，一名理性的保险经纪人。上两期给大家讲了医疗险与重疾险，都是可以提前预测，但是你永远不知道明天和意外，哪个先到；而意外险，则是永远比明天先到的雪中送炭。

本节，我们将从意外险的定义及保障内容两个方面给大家讲以以高杠杆、性价比著称的意外险。

意外险，是投保人。

意外险中的「意外」，并不完全等同于我们日常生活中理解的「意外」。在保险行业里，它有着明确的定义范围，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。大白话讲，除了它是你想不到的，它还必须是因自身以外的原因，不以人的意志为转移地造成了人身伤害，不以人的意志为转移，是祸躲不过，因此业界普遍认为，猝死等因长期生活习惯导致的突发性事件，并不属于意外险的保障范围，需要以单独条款附加列出。

意外险的保障项目主要是：残疾和死亡。分别对应失能损失及家庭责任，这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴等多种责任。因此，我们可以把意外险的保险责任从高到低分为三类：身故类、残疾类及受伤类。

意外身故，属于极端风险，意味着收入永久中断，赔偿的是其未完成的家庭经济责任。

我们重点讲一下意外残疾这部分，其实从个人角度出发，意外可怕的不是死亡，而是残儿不死。在保险赔付里，残疾赔付分两种，一种是全残赔付，必须达到十级伤残才能赔付；另一种是伤残赔付，按伤残等级按比例赔付；之前网上流行一个很形象的素材，如果把伤残登记按照武侠小说中的人物划分，如果你买的是全残赔付，那么必须达到裘千尺的级别才能获得赔偿，否则真不能说保险骗人，而且这里纠正一点，像岳不群这种自残的，不属于非本意，也是在保障范围内的。但是其实现实中只要7级以上，那么就极大的影响工作强度，收入损失明显；5级以上，已经无法工作，要适当考虑专人看护了。3级以内都是护理级别了。

受伤类的保险责任，大多数是附加责任，赔付概率高；开年以来，我平均每个月一单意外伤害理赔，其中猫抓狗咬打狂犬疫苗的可以说隔一个月来一个，包括我自己的理赔。

购买意外险，最重要的是要想清楚，自身需求究竟是什么？很多保险名字里可能都含有「意外」二字，但保障的内容可能大相径庭。强烈建议家有小孩、老人、猫狗、经常加班压力大睡眠不好精神恍惚的，每天微信步数上万的，在购买意外险的时候一定要特别关注伤害类的责任条款。

回顾本节内容，意外险解决因突如其来的意外带来的失能损失及未完成的家庭经济责任。意外险与医疗险搭配，基本可以覆盖大多数的基础人身类生存风险。基本四大金刚中，下一节，我们即将讲述四大金刚中关于身故的险种，定期寿险。

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