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第 2 节 7 张保单 所有的选择都值得尊重（第1页）

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家好，我是Alice雅，一名尊重客户需求的保险经纪人。上期讲了制定保险方案的流程，那么这一期来继续给大家分享我给自己的个性化保单方案以供大家参考，帮助大家更好地设计自己个性化的保单方案。

本节讲围绕投保原则及我的7张保单两个部分进行分享。

在制定方案的过程中，特别是在产品筛选的环节，往往需求与现实可购买的保险产品总是会出现冲突，这时候就需要一些投保原则来辅助大家进行判断选择。

首先，我们需要再次明确预算，主流的观点是，保费是家庭年收入的10-20%；这种算法非常的简单直接；科学的保费预算，应当是不影响当下，还确保未来的。抛开家庭开支，纯以收入一刀切是比较难以实现的，而右边的保费预算观点，则是结合标准普尔家庭资产象限图调整的保额预算，是家庭可支配收入的20%-60%。其中，保障类保险占可支配收入的20%，养老金、教育金等理财类保险占比可高达40%。我个人是更倾向于右边的计算方式，当然大家可以根据自己的喜好选择一个选用即可。

确定了预算之后，我们便开始接着上节讲的人、责、额、期、费的顺序，讲需要注意的投保顺序原则。大家可以参考上方的列表顺序。

第一，关于人，谁先买，很多客户都在纠结，是应该先买大人，还是先买小孩的？主流建议是先买大人，再考虑小孩，毕竟父母是小孩最大的保障。实操中，也是如此，建议按对劳动力影响大的先买。

第二，保险责任部分，先买啥，生存利益优先、经济责任次之、最后再考虑养老理财；具体地排序，可以按照表格上的排序，先意外、医疗、在重疾定寿、最后考虑养老理财。

第四、保险额度的计算，建议先按最低额度进行配置，再根据预算情况及需求升级到理想的额度。右下方的小表里，列出了不同险种的最低保额的参考，及每个险种额度的配置原则。

意外险的普遍建议是50-100万，由于失能是永久的、长期的，因此也有一个说法，是按照被保险人收入的10倍来计算保额，因为一个家庭从意外事件中完全恢复大约需要10年。考虑到有其他险种对经济责任的补充，因此，我们将最低额度是50万，一般50万的意外险，价格从200元到800元不等，丰俭由人。

医疗险，是实报实销的，保额的依据是医疗费用，大家可以到水滴筹等平台去看看哪些费用估算，基本上百万保额，是没有争议的，医疗险的费用幅度比较大，价格从300多到2000不等。还是那句话，丰俭由人。这一块的竞争其实已经是红海竞争，可以说是一分钱一分货，到后面拼的不再是赔付，而是医疗资源整合及服务的能力。

重疾险，一般以5年为周期计算，为什么是5年，因为医学上有5年生存率的说法，意思是，一个人在重疾治疗结束后，如果能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。那重疾险的最低30万是怎么得出的呢？按个税起征点5000计算，一年6万，5年30万。30万保额的重疾险，年交保费从3000内到6000不等。不过如果在一线城市生活，还是建议，能至少配置50万。而且强调一下，这里的收入计算，是以主动收入计算，被动收入、理财收入，可以不纳入计算。

定期寿险，其实没有最低保额这个说法的，因为这完全取决于你的债务情况。如果真的要给一个最低保额的参考，那就50万吧，补充意外险的部分。50万保额的意外险呢，保费大概是在400-800元。提醒一下，这里是以30岁女性为费用参考，虽然普遍男性费率会比女性贵，但是在寿险上，男性通常在比女性贵一倍左右。

最后关于保险期限，当然是越长越好，缴费期限越长，那么缴费压力越小，如果不幸在缴费期内出险，更长的缴费期也意味着更多的免交保费。

一般根据人责额期费顺下来以后，我们的保险方案也就出来了。这里给大家一个我的方案模版以供参考。投保原则，也只是一份参考指导，每个人的需求与现状都有差别，保险方案更应因人而异，丰俭由人，虽然基础配置四大金刚已经基本满足大多数中产阶级的比较全面的人身风险保障。

但是确实并不是所有人都需要基础保障的，某种程度来说，你需要什么产品取决于你处在什么社会阶层。我们应当从人性的角度去剖析需求，不设立立场，存在即是合理的，只要需求分析到位，所有个性化的选择都是值得尊重的。

那么作为一个保险人，我这里就给大家分享一下我给自己规划的7张保单，确切地说是7类保单。及我在这些保单选择上的一些个性化选择标准。

第一张，一张百万医疗险，有条件建议升级为高端医疗，我们在后续课程会专门展开讲为什么我要选择高端医疗。

第二张，是一张综合意外险，保费低，保障覆盖面广，并且要求是不限社保范围的，这一点在意外医疗险上尤为重要。意外来得突然，当下的治疗效果对后续的康复有极大的影响，最快速的治疗方案往往采用的进口材料及药物比例较大，出于非必要原因选择更便宜但恢复漫长的保守治疗方案，除了后续恢复时间的延长，同时也意味着容易二次损伤的康复期间被拉长，风险增大。还有对心理及社交关系的影响时间也被放大。

第三张保单，是多份保单组合的重疾险。重疾险的保额，应当是年收入的3-5倍，但是由于年龄段的不同，收入也是在变化的，重疾险的保额是成长的，因此需要根据收入的增加来增加保障；在50万基础保额内，以追求保额优先为标准选择产品；在100万以上的保额范围，则以条款优先为标准，选择条款更宽松全面，更包容人性化的产品。组合投保，不仅保额更高，保费更低，保障的范围更加广泛，是兼顾价格与品质的选择。

第四张保单，是多份定期寿险，因经济责任的期限、数额，性质不同，可以根据不同的债务建立不同的定期寿险。

第五张保单，是多份专属目的的终身寿险，终身寿险是非常好的的财富管理工具，可以根据不同资金需求调整及运用。可以用于大额备用金、个人专属财产规划等，我专门有一个生活备用金的终身寿保险账户，用于存放备用生活费及周转费用；一个做股票稳定器的保单，做资产的隔离。

第六张保单，是一份养老年金险，建议对接养老社区、附加长期护理险，考虑到老人可能遇到的道德风险，建议根据家庭情况选用首次领取后现金价值为0并保证领取20年的；这是什么意思呢？因为保险是可以退保的，有些啃老族骗老人去退保，把保险账户里的养老金一次性提前退了，然后就不怎么管老人了；而首次领取后现金价值为0，则是老人年金开始领取后，保险账面上显示保险账户的资金是0，退保一分钱拿不到，但是好好供着老人，保险照样每年给养老金，那样看在把老人照顾好，能有钱拿的情况下，不肖子孙们在面上装着善待老人。因为现金价值为0了，是怕刚领年金没几年，就挂了，那样很亏，于是保险公司就设置，如果提前挂了，一次性把接下来20年领取里未领取的部分，给返还，保证回本。

第七张保单，是一份给子女成年礼的教育年金险。其目的并不仅仅是为了解决孩子的教育费用，更重要的是对子女财商，正确理财观念的培养，这第七张保单，也是我父母给我购买的第一份保单，90年代一份年化8.8%的少儿保险，后来成了我大学期间的股市学费来源。

五、回顾总结

总结一下今天的课程，分享了我个人的保单方案方向给大家作为参考。有了个性化的保险初步方案以后，下一期，将从保险定价的角度，和大家聊聊如何选择性价比的保险产品。

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