顶点小说网

第 6 节 你会像郎朗一样为自己的手买保险吗保险市场（第1页）

（）

我们来讲一讲跟保险有关的一些事情。

【现象引入：从郎朗的天价保险谈起】

我们一上来，先给大家爆一个八卦，大家都听说过钢琴家郎朗，有一个真人秀的节目，据说为了邀请朗朗，给他这只手上了1亿元的商业保险。

这对我们普通人来说不可想象，为什么要花那么多钱去为一只手来买保险呢？这就是我们本文的话题，我们每个人的生活，平常都会面临很多的风险，那我们在应对未来所可能出现的风险的时候，应该如何决策？如何来保障我们避免那些风险给我们带来一些损失呢？

我们在经济生活当中，会有各种各样的保险。有的保险社会保险，比如说养老、医疗、失业，基本上是由社会保障系统来提供保险的；但是有一些保险是商业型的保险，需要我们每个人，出一点钱去买这个保险，才能得到保障的功能。

那我们是不是应该去买这样的保险呢？什么样的人需要去买这样的保险呢？

我们在买保险的时候，通常又有两种，一种是消费类的保险。你把钱投进去以后，这笔钱是拿不回来的。还有一种保险是投资型的保险，你现在如果去买这个保险，每年交的金额，会比消费型的保险要多一些。但是保险公司在若干年以后，会把这笔钱的本金还给你，可能还会附带一个收益率，当然这个收益率也不会太高。

那么为什么会有消费型的保险，又为什么会有投资型的保险呢？这些问题，我也会给你做出一些解答。

【原理解析：何为风险与不确定性】

要理解保险市场，就得先从风险开始说起。经济学里，有两个非常高度相关的概念，很多人学了经济学以后经常会发懵，一个概念叫风险，另外一个概念叫做不确定性。

我们的生活会存在各种各样的风险，对于经济学来讲，当我们用到风险这个词的时候，是指未来的不同状态之间，每一种状态会不会发生，我们在今天是可以知道这个概率的。

但是当我们用到不确定性这个词的时候，我们通常所讲的状态是指，我们今天根本不知道，未来每一种情况出现的可能性，或者说概率。我们只知道未来会出现第1种、第2种、第3种情况。这个时候，我们会用不确定性这个词。

因为很多成本和收益的决策，是会影响到我们今天做出什么样的选择，但是很多的成本、收益，都是发生在未来的。而关于未来的成本和收益，我们其实是不知道的，那我们这时候怎么做决策呢？

这要引入期望这个概念，你可以在不同的成本和收益的可能性之间，进行一个加权平均，而它的权数就是它发生的可能性。这个时候，你做决策的时候，就不是去比较成本和收益，而是比较期望成本和期望的收益，只要期望收益大于成本，你就可以做。

如果期望收益小于成本这件事情，就变得不值得做了。而这个时候，在计算期望的时候，你就要用到概率这个概念，你要事先估计一下，每一种情况发生的可能性的大小，哪怕出现刚刚讲到的不确定性这样一种情况。理论上来讲，我们是不知道未来每一种情况发生的概率到底是多高的。那么这个时候，也至少要根据你所掌握的信息去大概估计一下，每一种情况发生的概率。这个时候，就可以计算出期望的收益和期望的成本，来做决策了。

有了期望收益、期望成本这样的概念，又有了风险和不确定性这样的概念，我们就可以来解释保险这样的一个机制的产生。那么就以一个钢琴家为例，现在我来扮演一个钢琴家，现在签约了50场演出，假设每一场演出有一笔收入，能够让我的未来的总收入达到5个亿，那么平均一场是1000万，这是我收益的钱。

可是我出去演出，会面临各种各样的风险，比如说：在路上乘飞机是有风险的；我去演出的时候，有可能手突然受伤了，因为弹钢琴的时候对于手指是有拉伸作用的。如果一旦手受伤了，我就没有办法进一步去演出了。可是演出的时候，那些票全卖出去了，观众不答应会索赔……这些成本也会要进入到我所面临的风险里去。

【索赔条件：手受伤进医院，飞机发生交通意外。

假设情况1：万事如意，风平浪静；

净收益=5亿元

假设情况2：出事，但没有买保险；

假设损失为a，概率为b；

净收益=5亿元-（a飞机b飞机）-（a医院b医院）】

现在我们来看一下我们的净收益应该怎么计算？先假设一种状况，如果所有的事情都不出，一切风平浪静。那么我们的收益，是在我刚刚讲到的5个亿。但如果万一出事的话，我就需要去赔偿我自己的医疗费，也有可能要赔偿，我无法去演出而给演出公司、给观众所导致的各种各样的损失，但是这种损失发生的概率不是100%的。所以按照我刚才所讲的道理，它应该去乘以这些风险所发生的概率。所以我的净收益是5亿，减掉出事的概率，乘以出事以后可能发生的损失，包括医疗费以及无法演出所导致的损失。

现在如果买一个亿的保险，如果出事的话，我就可以得到赔付。假设我买保险的时候，保险公司答应我，如果出事就赔20亿。那么这个时候，整个决策就发生变化了，我的期望收益就变成5亿，要减掉1亿，因为这个1亿，是我现在买保险的时候，我就必须要付出的成本。如果万一出事，大家想，就变成出事的概率，去乘以我前面说的医疗费、无法演出的损失，这是需要减掉的。但是要加上出事的概率，乘以我能够获得的赔付20亿。

【假设情况3：出事，但买了1亿元保险；

假设损失为a，概率为b；

净收益：5亿元-1亿元-（a飞机b飞机+a医院b医院）+（b飞机+b医院）*20亿元】

也就是说保险在起一个什么样的功能呢？保险，是用你现在支出的一笔钱，去买未来如果风险出现的时候，你得到的一笔补偿，这个时候，这很可能改变我们刚才所讲的这样的一个风险出现的情况下你的决策，在没有保险的时候，可能这件事情，因为风险太大，你就不敢去做。但是如果考虑到保险的赔付的话，也许就会改变你现在的决策，就是一件原本看上去风险太大的事情，变得可以做了。这个就是保险的基本原理。

那么你们可能会问我，那保险公司怎么挣钱呢？每一家保险公司，都在做一件最重要的事情，就是去估算风险带来的损失到底有多大，以及出现的概率。所以现在小伙伴当中，有很多人可能学数学的，数学有一个最为重要的用处，就是在保险公司里去计算风险出现的概率。

那么保险公司怎么知道这个风险出现的概率呢？

他有两个办法，第一个办法，看历史上同样的事情。那些钢琴家去演出的时候，哪些钢琴家真的因为刚刚讲到的交通事故、演出过程中手受伤，真的需要赔付。那么有的时候呢，就是运用大数据。比如，在我们刚才所讲到的交通风险出现的事情中，你就可以去看，在历史上某一个时段、某一个年龄，出现交通事故的概率。甚至现在随着技术的进步，随着研究的深入，很多保险公司在计算出险概率的时候，可以把概率精确到你的个人特征。除了年龄这样的传统因素以外，现在的最新技术可以去跟踪你的开车习惯。这样的话，保险公司就可以根据每个人特定的特征，来估算出交通事故的概率。

请勿开启浏览器阅读模式，否则将导致章节内容缺失及无法阅读下一章。

相邻推荐:前任飞升我下凡：傲娇小仙女的天庭作死事件簿  全家保险配置必修课：用保险保障家庭安全  睡梦医生  我的初恋是纸片人  良人在侧：只愿君心似我心  破茧之蝶：向火而生  初代网红：互联网与时代记忆  乍见之欢  IP 打造吸金术：抢占个人品牌时代的红利  龙生九子：不同时空爱上你  七夜劫：一夜一个惊魂故事  结婚前规则：多希望你就是最后的人  假期快乐，我的宝藏恋人  白月光回国，她撕碎了娇宠约定  潜伏与追捕：东北亚谍战往事  江湖儿女：10 个平凡人的爱恨情仇  眼科医生的近视眼手术指南：解决你的高度近视焦虑  滴血不认亲 2：人间闹剧  夜来南风起：卑微皇后逆袭记  这个诡异三国游戏太凶残了