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第 8 节 保险兑现 省心快捷理赔（第1页）

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大家好，这里是Alice雅，上期，我们了解了如实告知与非标体的投保策略，接着我们就来聊聊投保后的售后服务的事情。理赔，并不是就是保险售后的唯一工作，其实购买了保险以后，还需要定期地对保单进行管理、调整。

本节，将围绕保单管理及理赔流程两部分内容展开讲解。

每次理赔，背后都是大量的沟通，仿佛在做一场危机公关处理，家人的情绪需要安抚，流程进度的跟进，还得与各方保持随时沟通，特别是医疗险，就是在抢时间，兵荒马乱的，其实，从投保到理赔之间呢，通常都有一段比较漫长的时间，而这段时间，做好准备工作，可以让你理赔的时候更加的省心快捷，轻松应对。

我们来看看保单管理要做什么工作，分为3步。

第一步，保单汇总，别让你的保单在用的时候找不着。通常客户都习惯投保后，就把保单放一边了，保单是我们理赔时候向保险公司申请的重要依据，别等到理赔的时候，找保单翻半天，耽误了时间不说，心情还特别焦虑，虽然电子保单越来越普及，但是纸质保单还是大多数公司的主流，因此，我们平时就应该养成将保单数据化存档，特别是对于一些关键信息的留存，方便理赔的时候能够第一时间调取有效的信息。有条件还可以做保单第三方托管。

第二步，保单整理，最好是定期的清单化整理，这有什么好处呢，首先是不要让你的短期险断档，例如意外险医疗险，到期忘记续保了；有遇到这样的客户，做方案的时候问，要不要把意外险加上，他们说，我买了，等投保完做保单汇总整理的时候发现，过期了，客户以为自己是受到保障的，但其实一直在裸奔；庆幸的是，在这期间并没有发生理赔。

另一点就是能够清楚自己买了什么保险，能够及时注意到短期险种续保时间，经常有那么一个情况，理赔条件满足了，但是客户并没有意识到，不知道可以理赔，也没有注意收集相关的发票及材料证据，后期经过提醒，往往错过了报案实效及材料不足；特别提醒，大家一定要有意识地规范就医，并将看病过程中产生的素材、发票、档案等集中保存好。

同时，购置了储蓄类保单的客户，还需要定期地整理了解现金价值。我们别忘了，在保险里，你还存有这么一笔资金，随时为你提供可靠的现金流。善用保单借款周转盘活资金。

此外，要及时地更新保全信息，如联系方式、受益人信息，别理赔的时候，保险人员联系不上投保人或者受益人的，这种事情常有发生，导致保险公司有着上亿的没人认领或者找不到主人的保险金。受益人尽量采用指定的方式，因为这样领取手续更便捷，保护你真正爱的人，避免了采用法定方式，毕竟法定的方式是需要全员到齐、全部同意的，人一多，事情就变复杂了。

第三、通知亲友，很多人自己默默地买了份保险，谁也没告诉，结果发生事故后，保险公司无从获得客户信息，而且除了发生特大空难，保险公司会照着名单去主动排查理赔，平时保险公司是不会主动联系客户理赔，所以，这里建议，至少通知一位你的亲友。作为你的紧急联系人。一般这个紧急联系人，都是出自你的家人、同事及比较热心的朋友。如果你通知的亲友，并非是受益人或者相关保险利益人，而是协助你办理的理赔的，请务必提前做好授权。

接着我们来看看当发生需要理赔的事故的时候，我们应该怎么做？最简单的一步，通知联系你的保险人员，协助你完成理赔。

第一步，报案！报案也是有实效的，一定要及时报案，越早越好。一般是事故发生10日到一个月内；之前一直都是人工报案，现在就有微信渠道、小程序、APP等等的电子化报案；报案需要告知什么呢：身份信息、保单信息、理赔原因、出险的时间、地址，现在的现状及联系人。这之后，保险公司就会根据你的出险的地址分派当地的理赔专员，进行跟进联系。专员会给你一个资料清单，按照清单收集资料。资料清单包含：你需要准备身份证件、银行卡、理赔申请书、关键就是当时的病历资料、你就医的所有资料以及原件发票；费用汇总；类似非疾病的，还需要说明事故的原因、性质、造成的伤害程度，以及是否有做及时的救援；大多数理赔中，准备资料是理赔中花费时间最长的部分。

第二步：提交资料：准备好资料，就开始第二步、提交资料。理赔专员仅负责审核材料是否齐全、有效。一些小额简单的理赔案件，在这个阶段，理赔人员是可以直接作出判断，在你收集资料的同时就先向总部申请预估的款项，先把款给压着了，提交之后，就进入。

第三步：审核调查：提交之后，就进入审核调查的阶段，一般没有争议的，正常会在1-3个工作日出审核结果，如有争议，疑似免责、不如实告知等异议，会进行约谈调查。在这个阶段，保险公司会审核，保险合同是否有限成立，也就是是否如实告知，是否存在违规操作等；接着看客户申请的原因是不是在保障范围内，有没有在除外责任里。最后还会审报销凭证，这些费用是不是真实发生、合理且必要的。

第四步，下达理赔通知书：审核通过后，就会下达理赔通知书，同时保险公司就会提起银行付款，我遇到最快的一次理赔，从报案到到账，3个小时。这是比较顺利的，大多数人都会比较担心，万一我就是那个被约谈调查的，怎么办？

一般保险公司拒赔的理由，无非就那么几个，一个就是违反如实告知，这部分，大家可以去听上一节的内容；第二部分就是不再保障范围内，当遇到这个情况，我们就需要仔细去翻阅我们的保险合同条款里的细节。此外，还有两种，不属于拒赔原因，但也算是拒赔的范畴，一种就是在免赔额内，另一种是未及时报案；免赔额是一定会清楚地写在保险单里，至于报案时效，有些保险公司也会将截止日期明确写在合同里。

这时候有那些补救措施呢？首先，可以和保险公司协商宽容赔付；这个在保额并不是大，保险公司又想做宣传，一般在保额20万以内，是有机会可以协商出宽容赔付的结果。另一个方式就是更换理赔原因：这里有个案例：川崎病拒保，改重度昏迷，理赔成功。但大多数人最后的补救方式，是向银保监会投诉，或者诉讼谈判，正常情况下，保险公司是不会故意刁难、故意拒赔的，并且整个过程是正规的，透明的。如果遇到理赔人员或者销售人员的违规操作，除了可以向保险公司进行内部举报，还可以向银保监会进行投诉。

回顾本节内容，我们讲了平时的保单管理，主要是保单汇总、整理及告知亲友；还有树立了理赔流程，拒赔的原因有那些补救措施等。到此，保险的基础课程部分就告一段落了，下一节，我们将解锁更多的保险隐藏功能，给大家介绍一些例如车险、家财险及一些常见实用但是不起眼的，奇奇怪怪的小保险。

备案号:YXX1J4jn8k3igpEgNKHbG04

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大家好，这里是Alice雅，上期，我们了解了如实告知与非标体的投保策略，接着我们就来聊聊投保后的售后服务的事情。理赔，并不是就是保险售后的唯一工作，其实购买了保险以后，还需要定期地对保单进行管理、调整。

本节，将围绕保单管理及理赔流程两部分内容展开讲解。

每次理赔，背后都是大量的沟通，仿佛在做一场危机公关处理，家人的情绪需要安抚，流程进度的跟进，还得与各方保持随时沟通，特别是医疗险，就是在抢时间，兵荒马乱的，其实，从投保到理赔之间呢，通常都有一段比较漫长的时间，而这段时间，做好准备工作，可以让你理赔的时候更加的省心快捷，轻松应对。

我们来看看保单管理要做什么工作，分为3步。

第一步，保单汇总，别让你的保单在用的时候找不着。通常客户都习惯投保后，就把保单放一边了，保单是我们理赔时候向保险公司申请的重要依据，别等到理赔的时候，找保单翻半天，耽误了时间不说，心情还特别焦虑，虽然电子保单越来越普及，但是纸质保单还是大多数公司的主流，因此，我们平时就应该养成将保单数据化存档，特别是对于一些关键信息的留存，方便理赔的时候能够第一时间调取有效的信息。有条件还可以做保单第三方托管。

第二步，保单整理，最好是定期的清单化整理，这有什么好处呢，首先是不要让你的短期险断档，例如意外险医疗险，到期忘记续保了；有遇到这样的客户，做方案的时候问，要不要把意外险加上，他们说，我买了，等投保完做保单汇总整理的时候发现，过期了，客户以为自己是受到保障的，但其实一直在裸奔；庆幸的是，在这期间并没有发生理赔。

另一点就是能够清楚自己买了什么保险，能够及时注意到短期险种续保时间，经常有那么一个情况，理赔条件满足了，但是客户并没有意识到，不知道可以理赔，也没有注意收集相关的发票及材料证据，后期经过提醒，往往错过了报案实效及材料不足；特别提醒，大家一定要有意识地规范就医，并将看病过程中产生的素材、发票、档案等集中保存好。

同时，购置了储蓄类保单的客户，还需要定期地整理了解现金价值。我们别忘了，在保险里，你还存有这么一笔资金，随时为你提供可靠的现金流。善用保单借款周转盘活资金。

此外，要及时地更新保全信息，如联系方式、受益人信息，别理赔的时候，保险人员联系不上投保人或者受益人的，这种事情常有发生，导致保险公司有着上亿的没人认领或者找不到主人的保险金。受益人尽量采用指定的方式，因为这样领取手续更便捷，保护你真正爱的人，避免了采用法定方式，毕竟法定的方式是需要全员到齐、全部同意的，人一多，事情就变复杂了。

第三、通知亲友，很多人自己默默地买了份保险，谁也没告诉，结果发生事故后，保险公司无从获得客户信息，而且除了发生特大空难，保险公司会照着名单去主动排查理赔，平时保险公司是不会主动联系客户理赔，所以，这里建议，至少通知一位你的亲友。作为你的紧急联系人。一般这个紧急联系人，都是出自你的家人、同事及比较热心的朋友。如果你通知的亲友，并非是受益人或者相关保险利益人，而是协助你办理的理赔的，请务必提前做好授权。

接着我们来看看当发生需要理赔的事故的时候，我们应该怎么做？最简单的一步，通知联系你的保险人员，协助你完成理赔。

第一步，报案！报案也是有实效的，一定要及时报案，越早越好。一般是事故发生10日到一个月内；之前一直都是人工报案，现在就有微信渠道、小程序、APP等等的电子化报案；报案需要告知什么呢：身份信息、保单信息、理赔原因、出险的时间、地址，现在的现状及联系人。这之后，保险公司就会根据你的出险的地址分派当地的理赔专员，进行跟进联系。专员会给你一个资料清单，按照清单收集资料。资料清单包含：你需要准备身份证件、银行卡、理赔申请书、关键就是当时的病历资料、你就医的所有资料以及原件发票；费用汇总；类似非疾病的，还需要说明事故的原因、性质、造成的伤害程度，以及是否有做及时的救援；大多数理赔中，准备资料是理赔中花费时间最长的部分。

第二步：提交资料：准备好资料，就开始第二步、提交资料。理赔专员仅负责审核材料是否齐全、有效。一些小额简单的理赔案件，在这个阶段，理赔人员是可以直接作出判断，在你收集资料的同时就先向总部申请预估的款项，先把款给压着了，提交之后，就进入。

第三步：审核调查：提交之后，就进入审核调查的阶段，一般没有争议的，正常会在1-3个工作日出审核结果，如有争议，疑似免责、不如实告知等异议，会进行约谈调查。在这个阶段，保险公司会审核，保险合同是否有限成立，也就是是否如实告知，是否存在违规操作等；接着看客户申请的原因是不是在保障范围内，有没有在除外责任里。最后还会审报销凭证，这些费用是不是真实发生、合理且必要的。

第四步，下达理赔通知书：审核通过后，就会下达理赔通知书，同时保险公司就会提起银行付款，我遇到最快的一次理赔，从报案到到账，3个小时。这是比较顺利的，大多数人都会比较担心，万一我就是那个被约谈调查的，怎么办？

一般保险公司拒赔的理由，无非就那么几个，一个就是违反如实告知，这部分，大家可以去听上一节的内容；第二部分就是不再保障范围内，当遇到这个情况，我们就需要仔细去翻阅我们的保险合同条款里的细节。此外，还有两种，不属于拒赔原因，但也算是拒赔的范畴，一种就是在免赔额内，另一种是未及时报案；免赔额是一定会清楚地写在保险单里，至于报案时效，有些保险公司也会将截止日期明确写在合同里。

这时候有那些补救措施呢？首先，可以和保险公司协商宽容赔付；这个在保额并不是大，保险公司又想做宣传，一般在保额20万以内，是有机会可以协商出宽容赔付的结果。另一个方式就是更换理赔原因：这里有个案例：川崎病拒保，改重度昏迷，理赔成功。但大多数人最后的补救方式，是向银保监会投诉，或者诉讼谈判，正常情况下，保险公司是不会故意刁难、故意拒赔的，并且整个过程是正规的，透明的。如果遇到理赔人员或者销售人员的违规操作，除了可以向保险公司进行内部举报，还可以向银保监会进行投诉。

回顾本节内容，我们讲了平时的保单管理，主要是保单汇总、整理及告知亲友；还有树立了理赔流程，拒赔的原因有那些补救措施等。到此，保险的基础课程部分就告一段落了，下一节，我们将解锁更多的保险隐藏功能，给大家介绍一些例如车险、家财险及一些常见实用但是不起眼的，奇奇怪怪的小保险。

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