顶点小说网

第 7 节 投保不侥幸 非标体与健康告知（第1页）

（）

大家好，我是一名真实的保险经纪人。上一期讲了如何快速看懂保险合同，其中涉及如实告知部分，对于标准体来说，如实告知的影响并没有那么明显，但是对于非标准体，或者大家常说的亚健康人群，如实告知就需要谨慎对待了。

本节就着这个话题，围绕非标体投保与健康告知展开讨论。

一般的如实告知条款，就是这样的三段式，不如实告知的结果，就是合同解除无效，如果是故意的，保险公司保险费一分不退；如果是过失，保险公司无息退还已交保费。这里强调两个点，一个是在什么范围呢如实告知呢？在提出询问的范围内；有问必答；另一个告知到什么程度呢？足以影响保险公司是否承包或者提高保险费率。

其实影响保险公司承保的，不限于我们熟悉的健康告知，还包括已投保单告知、财务调查告知。

其实正常保险公司，是不会去调查的，但是当理赔有异议，认为有必要的时候，保险公司的调查是几乎无孔不入，非常专业细致的，有理赔部同事分享过，调出了客户15年前的纸质版的在某个小医院的病历记录。还有理赔员花了几个星期，走访被保险人的生活地，从被保险人生活中接触的人群评价中扒出隐瞒的真相，每次我都感觉自己在一部跨国刑侦大剧。而且随着人们对信息数据化的依赖，只要你活在有网络的区域，你的信息便是留痕可查的、所以，不要有侥幸心态！有问必答，并且重大影响的要主动告知！务必合法合规投保！

那什么是重大影响呢？其实大多数时候，客户是自己是没有这个意识的。因为通常医生会告诉他们，这个没什么大问题，注意休息定期复查就好了。然后客户便认为自己身体很健康，或者只是亚健康。但是，我们要知道医学核保与保险核保是不一样的。医学上的有问题，那么你接下来就是直接治疗，或者如果不提前敢于，必然未来2年会病变到需要治疗，而保险核保，由于保险保的时间很长，他需要考虑的，不是你未来2年是否会生病，那种直接拒爆了，它考虑的是，至少在缴费期内，未来的10-20年里，你生病的可能性。经常给客户做方案的时候，问有没有什么体况问题，都说没有，最后体检报告拿来一看、好了，方案推到重来，已经不是你选择保险公司，而是保险公司选择你了。

除了强调如实告知，还要避免过度告知！有些客户，喜欢自己给自己加戏，无中生有一些疑似疾病，本来只是幽门螺旋杆菌超标，闹了个肠胃炎医生说注意饮食、定期检查，重点关注肠胃疾病。客户自己太紧张了，一上来就说，疑似胃溃疡，这时候保险公司必然是会下体检函件的，可能再附带个基础体检套餐，结果新检查出来甲状腺有个结节，除外了甲状腺。

对于非标体来说，把握如实告知的度，很关键，在国内的保单中，还会有那么一条不可抗辩条款。

我们来看看不可抗辩条款，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

常常被法律知识不是特别扎实的业务员误解，就这这个条款，告诉客户，投保的时候先别说，等熬过了两年，保险公司是不能退保的。就赚大发啦。这是违规操作的。

法律的制定总是滞后的，司法与立法也是相对独立的。当如实告知与不可抗辩条款冲突的时候，法官便会将这条条款的解读上升到法理层面，从立法的目的角度去解释这个条款。这个条款的设立是为了遏止「以恶制恶」的逆选择，针对部分不诚实的保险公司，在明知道投保人未告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则相安无事，保险事故一旦发生，就一早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，滥用保险解除权，不赔偿保险金，不退保险费，还耽误了投保人去转投其他保险产品的权力与时间。因此，在实际的保险诉讼纠纷中，不可抗辩条款并不是万能的，而是根据告知事实的实际情况来判断。

因此，我们在遇到重大影响事项的时候，应当选择主动告知，还有一个主动告知的原因，便是对于医学诊断的认知疏忽，有一个单独做理赔的客户，小孩一生下来新生儿黄疸，照了几天蓝光，就出院了；后来自己在互联网上给小孩投保了网红产品，在健康告知的时候，由于是智能核保，就直接点了个产伤、点了黄疸，最后通过了。但是后来，小孩得了白血病，理赔的时候发现，在新生儿的生产病历里，还有那么一段描述，ABO溶血性黄疸。而在健康告知里，客户当作普通黄疸处理了。ABO溶血性黄疸，这款产品是要特别列出的，并且原则上要求要3周岁后才能投保的。虽然后来意识到这个情况，但是想着小孩也没事，告知也比较麻烦，便没有主动告知，最后，虽然也使用了不可抗辩条款进行申诉，但是最终结果还是以未如实告知不予理赔。其实这个状况是可以通过主动告知来进行避免的。在宝宝理赔前，主动告知，一般已经承保的保险公司，在小孩身体健康的情况下，都是会维持承保的。退一步想，如实告知后未能承保，宝宝也是可以转投其他保险公司产品，得到保障的。

所以我们还是以体检报告！病历报告为准，有理有据地告知，尽量不要靠自己的回忆描述投保。

这里再给大家拓展讲一下有限告知与无限告知的区别。

我国国内是采用有限告知的原则，而在香港等大多数境外保险，采用的是无限告知的原则。有限告知，意味着有问必答，不问不搭；保险公司没问，出了事，那是保险公司的锅；但是无限告知呢，则是无论我问没问，只要是有影响的，你都要告诉我，不告诉就是投保人的问题，保险公司不负这个责任。

由此，衍生出一个问题，境外保险到底值不值得买？

对于境外保险，特别是香港保险，先忽略现在无法到香港投保的现实状况，我的建议是，看你的购买目的是什么？如果你的购买目的是理财，需要海外资产配置，外币美元配置，那么境外保单是很推荐的。但是，如果你是冲着保障类的目的去的，我建议先问自己那么2个问题，首先，你以后在哪里就医？如果你的就医地点是在国内，那建议投保国内保单，因为境外的医疗系统与国内医疗系统是两码事情，在现实理赔中，我们的社保病历是没办法直接对接境外保单的，要求国内的医生要按照境外理赔的要求进行进行描述，这个在私立医院、国际部、VIP病房可以达到要求，在公共医院，实现起来比较复杂。

第二个问题，就是你的身体状况是否禁得住无限告知的拷问，至少国内保单对非标体还是比较宽松的。

最后，我们来看一下非标题的投保策略，主要关注4个问题。

第一个体检问题，如果你还未体检，但是感觉自己应该是一个非标体，那就不要特意的提前体检了，只要如实告知保险公司你的不适症状，保险公司就会给你下针对性的体检函，等同于你获得了一次免费的体检机会。如果是已经体检的，就以体检报告及病历为准；如果非标体投保的数额比较大，要注意免体检额的规则，那么要分开投保，减少超出免体检额，触发体检函的处理。

第二，投保的时间，每年的年底到年初春节，都是保险公司的开门红时间，开门红期间，核保都是比较宽松的，建议在开门红期间抓紧投保。如果你不能碰巧遇上开门红，那么我的建议就是不要等，马上投保，因为随着时间的推移，你越发不能确定自己能不能投了。

第三，投保方案的制定，非标体投保一定要善用预核保机制，这个不是每个保险公司都有的，但是可以用A公司的预核保结论来类推同类产品的核保结果，另外，非标体在制作投保方案的时候，除了要有planB，还要有planC，至少三个方案可以同时投保，这里特别强调同时，是为了避免，先投的核保结论对后头的核保结果的影响。另外

（）

，部分保司还推出了重新核保的功能，A客户在2年期因为甲状腺结节，被B公司除外承保了，现在甲状腺消了，于是A客户就可以向B公司申请重新核保，将除外删去，以标准体享受后续的保障。

在投保过程中，应多家同时投保，最后根据结果择优投保。所有预核保结果都不是最终的否定，只有你最终去投了，那个结果才是最终的结果，我曾经帮客户死马当活马医地投了7家保险公司，在那之前所有预核保结果都是拒保，但是最终5家拒保，1家除外，还有一家居然标准体过了，不到最后一切皆有可能，关于除外结果，甚至加费到保费倒挂，其实对于非标体来说，只要能承保，那就是最好的结果。

回顾本节，我们就如实告知与不可抗辩条款进行了讨论，了解了有限告知与无限告知，解答了境外保险值不值得买的问题，同时也提供了非标体投保的一些实操策略。下一期，我们将进入投保后的世界，谈谈如何快速省心理赔。

备案号:YXX1rdRlNbsyzLyGmuAZPd

请勿开启浏览器阅读模式，否则将导致章节内容缺失及无法阅读下一章。

相邻推荐:开局即转机：让老祖宗卷起来  冒死记录：我身上的神秘现象  鬼眼讼师  逆袭女王：做个酷女孩，我没那么甜  世界以痛吻我，那就扇他巴掌呀  公务员入门课：我要不要考公、该如何准备？  睡梦医生  蚀骨危情  一点朱砂痣，几许白月光  龙生九子：不同时空爱上你  假期快乐，我的宝藏恋人  少年查必良伤人事件  真实寻凶手记：贼王、瘸探和嫌疑人 M 的现身  初代网红：互联网与时代记忆  眼科医生的近视眼手术指南：解决你的高度近视焦虑  等风来：你是人间四月天  玫瑰绽放：爽文女主她逆风翻盘  真千金掐指一算，离婚后她要暴富  破茧之蝶：向火而生  江湖儿女：10 个平凡人的爱恨情仇