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第 9 节 不起眼的保险 车险及其他实用保险（第1页）

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大家好，这里是Alice雅，上一节讲完保单的理赔售后，保险的基础课程基本完成，相信大家对自己买的保险产品是什么，为什么是这样的？怎么挑选适合自己的产品及如何合法合规地购置保险及使用保险都有了比较全面直观的感觉。本节呢，就从实践经验的角度，给大家推荐一些我们日常生活中常见但是不起眼的实用保险，最典型的例子，便是车险。

本节我们将介绍刚刚完成升级改革的车险、家财险、旅行险及其他实用小保险。

我们先来看看车险，大家都是比较熟悉的。目前中国每年因为交通事故死亡的人数大概在十几万，其中绝大部分都是因为汽车驾驶造成的。车险，保的除了是车子做为财产的部分，更主要的是汽车在使用过程中产生的驾驶责任带来的风险。所以，国家法律明确规定，至少要办理交通事故责任强制保险，也就是大家通常说的交强险。2020年9月19日新的车险综合改革正式生效，这次改革以「保障消费者权益」为主要目的，以「降价、增保、提质」为阶段性目标。

除了费率问题，主要变化体现在交强险与车损险两块，第一块就是对交强险的全面升级，我们看左上面的表格，死亡伤残及医疗费用的保障都是极大的提升。第二块就是对车损险的保障范围，扩大为自然灾害+玻璃单独破碎+自然+发动机涉水+不计免赔+指定维修厂+无法兆鳌第三方，这些纳入车损险的，都是旧版保险配置里常见的配置。

此外，除了车损险，大家购买商业车险的时候，一定要优先配置第三者责任，基本建议保额100万起。第三者责任是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方的造成人身伤害和财产损失。车坏了，我们还能坐公交，但是人受伤了，你必须得花钱治啊。

还有喜欢配置司机或者乘客险的，通常是5-10万一个座位，如果你要经常接送小孩的，可以考虑配置。

这里提醒一下，每年车险保费都是根据上一年出险次数来定的，出险次数越多价格相对就越贵，所以安全驾驶才是真的替自己省钱。另外，如果遇到小剐蹭了，实践建议是私了就算了，不然出险多了，明后年的保费增加的比今年赔偿回来的还多。尤其是改革以后，调整了费率系数，对于未出险的客户，保费更优惠了。

车险看起来很简单，但是买对、实用兼顾实惠，还是有点挑战的，这个主要是因为不同的保险公司、不同的销售渠道，针对同一款汽车的同一种车险，报价是不同的。车险市场竞争还是很激烈的，除了你三年过往理赔情况、交通违规情况等情况导致保费的增加，保险公司的选择及渠道的选择也是很重要的。保险公司尽量挑选较大的公司，因为家大业大人多，服务质量比较有保障，根据你的用车习惯，如，喜欢自驾游全国到处跑的，选择服务网点覆盖广的；开车就是上下班通勤的，选择理赔反应快口碑好的。渠道呢，建议大家可以多方询价。

4S店、互联网、保险公司代理人报价、经纪人报价，并且提前续保，临近到期当日，你会发现，有些渠道，价格是会增加的！

接着我们看右边的家财险，对于大多数家庭来说，房子是他们最大的资产，但是却很少人会给自己最值钱的资产买一份保险，因为普遍都觉得风险太低了，我们先来看看，家财险保什么，简单来说，就是房子塌了、装修没了、水电坏了。在我的理解里，房子塌了，不在地震带上、不在海边江边，基本在城市里是个活久见的事情，但是防水没搞好的，今天渗个水、明天翘块地板、台风险爆块玻璃，还有用水用电疏忽的，水龙头没关好来个水漫金山。这些事情，我都遇到过，不知道是我太幸运还是这样的事情其实很普遍，反正我觉得家财险挺便宜实用的；除了业主购买家财险，租户也可以购买，那样就不用担心用水用电疏忽导致的经济损失了。

购买家财险，要注意3点，第一，要看清楚除外责任，不要想当然那些是不保的，特别是室内财产部分。第二，家财险没有附加险是不完整的，挑选适合自己使用情况的附加险很重要。第三，家财险是赔偿制的，损失多少报多少，多买是没用的。

说完家财险，我们来说一下旅行险，这个也是大家常见的选项，并且强烈建议购买。旅行险呢，种类繁多，五花八门，你能想到旅行中可能出现的风险，几乎都是可以找到对应产品的。保障期限灵活，从12天到几个月不等，

有人会说，我有意外险了，旅行险可以不用买。那我们就来直接看看这两份旅行险，左边是专门针对户外活动的旅行险，涵盖登山、滑雪、攀岩等高危运动；是的，高危运动，意外险不保的。

再看看右边，字可能比较小，这是针对境外游的计划，国外的医疗费用是出了名的贵，真人真事，英国一趟救护车，还没到医院，小一万人民币就没了；这个保障项目是真的齐全，除了基础的意外医疗等，旅行特有的旅行延误、行李延误、旅行变更、随身财物、证件遗失等，还有个人责任、个人钱财、银行卡盗刷、、遗体送返、甚至旅行绑架及非法拘禁。

旅行险的选择，因为时间短，杠杆高，保费低，建议大家可以直接互联网购买，只需要注意一点，由于保障责任五花八门，按需挑选，且看好除外责任。

最后，再给大家推荐两款，比较冷门，但是很实用的险种。

我们先看看左边，这是一个齿科治疗保险，保费不到600元；这类保险，我称为优惠券营销保险，你买了这类保险，相当于办了在连锁口腔医院充值了个会员，开卡送你消费优惠券。

类似的还有宠物保险。这类保险呢，本质上是医疗资源的一种变相整合。如果你恰好有口腔问题的困扰，在未来一年内有治疗的打算，那么这个保险就是帮你省钱的优惠券。

我们再来看看右边，右边的保险，其实是儿童走失保险，但是我觉得他更适合另一个名字，熊孩子保险。一些好奇心比较重的活泼小朋友，玩疯了，这扣扣，那戳戳，见到东西就想那到手里盘一会，刹不住车碰坏个什么，或者恶作剧造成一些伤害，一直都是家长的头疼大事，公共场所个人责任，简直就是直击用户心理。这类解决用户痛点的小众保险，针对特定人群的特定风险，如果你刚好是目标客户，基本上是逃不掉，因为是真的适合。

所以，回顾总结本节，我们介绍了车险、家财险、旅行险，这些比较被大家忽略的不起眼但是很实用的小保险，还有很多解决生活上一些细节风险点的奇奇怪怪的小保险，只要你有需求，认真的找，总能找到对应的保险产品。其实保险产品的设计，存在及时合理的，下一节，我们将给大家聊聊我之前提及的高端医疗险。

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